Een lagere hypotheek in 2015

Doordat heel wat hypotheken ‘onder water’ kwamen te staan en heel wat mensen de lasten niet meer konden opbrengen, besloot de overheid in te grijpen. Niet alleen werd de rente van sommige hypotheekvormen niet langer aftrekbaar van de belasting. Er kwam ook de zogenaamde loan-to-value regeling.

Loan to value
Deze regeling bepaalt dat mensen niet meer hypotheek kunnen krijgen dan het huis waard is. De regeling voorziet in een 1% daling per jaar, ingaande 2014. In dat jaar werd de lijn bij 104% gelegd. Als ieder jaar de hoogte met een procent verlaagd wordt, betekent dat voor 2015 dat er maximaal 103% geleend kan worden en vanaf 2018 maximaal 100%.

Voordeel
Het voordeel is dat de koper daarmee minder risico loopt op een restschuld wanneer het huis verkocht moet worden en er sprake is van verlies. Een tweede voordeel is dat het maandelijks te betalen bedrag lager wordt en het daardoor makkelijker te voldoen is. Tel daarbij het gegeven dat in principe alleen nog een renteaftrek mogelijk is bij een annuïteitenhypotheek bij op en de kans op ‘onder water komen te staan’ daalt fors. Net als de kans dat een terugval in inkomen meteen tot problemen leidt wat betreft de aflossing.

Nadeel
Het nadeel is natuurlijk dat er geen verbouwing of nieuwe keuken meer in de hypotheek ingebouwd kan worden. Of dat de kosten koper in de hypotheek verwerkt kunnen worden.
Toch valt het op zich wel mee, want zou je een hypotheek in Duitsland nemen, dan wordt heel vaak tot slechts 90% van het koopbedrag vergoed. Dat heeft natuurlijk ook te maken met de in Duitsland zo gangbare bouw-spaar-systemen. Misschien iets om ook in ons land in te gaan voeren. Zo kun je al vanaf 18 jaar ieder jaar een bedrag opzij leggen om later te gebruiken bij de koop van een huis.

Plafondrente

Op hypotheekgebied gebeurt op dit moment heel veel. Zo wordt sinds kort de zogenaamde Plafondrente aangeboden.

Plafondrente
Zoals het woord al weergeeft, wordt bij deze hypotheekvorm een renteplafond afgesproken. Hoger dan dat rentepercentage kan de rente niet stijgen, wat er ook gebeurt. Daalt de rente echter en komt ze onder dat plafond, dan daalt de hypotheekrente mee. Stel het renteplafond is 5% en de rente staat op 3,4%. Dan betaal je die 3,4%. Stijgt de rente naar 6%, dan blijft die stijging beperkt tot 5%. Een plafondrente kun je voor 5 of 10 jaar afsluiten. Het geldende rentepercentage wordt bepaald door de zogenaamde Euribor. Dat is het rentepercentage dat de Europese Centrale Bank een keer per maand vaststelt en dat de banken onderling gebruiken als rente voor leningen.

Voor- en nadelen
Voordeel is dat je gedurende de hele looptijd zeker bent van een maximale rente. Voordeel is ook dat de rente bij een daling mee kan dalen. Daar kan dus heel wat winst zitten.
Nadeel is dat de rente steeds wisselt, waardoor het maandbedrag niet altijd hetzelfde is. Een ander nadeel is het einde van de looptijd, want het is goed mogelijk dat de rente dan fors hoog kan staan. Vraag is dus of aan het einde van de looptijd weer een nieuw plafond vastgesteld kan worden.

Advies
Alhoewel het op het eerste gezicht een aantrekkelijk aanbod lijkt, kan het zeker geen kwaad hier eerst met een adviseur goed over te praten. Om een duidelijk beeld te krijgen van de voor- en nadelen. Het afsluiten van een hypotheek is een behoorlijk ingrijpende beslissing, die je nooit lichtvaardig moet nemen. Degelijk advies en heldere informatie helpen om een besluit te nemen waar je lang plezier van zult hebben. Ze helpen namelijk ook om veel geld te besparen